Дополнения. О банковском бизнесе простыми словами Необходимые затраты и возможные источники

Банковскую сферу никак нельзя назвать простой, но, несмотря на этот факт, она является очень выгодной и привлекательной. Главным ограничением считается наличие значительного опыта работы и специальных знаний, а также огромный размер инвестиций.

Пристальное рассмотрение особенностей российской законодательной сферы позволяет сделать вывод о том, что более простым и быстрым вариантом является приобретение уже готового и работающего банка, чем открытие нового, требующего получения всех необходимых разрешений.

В настоящее время спектр банковских услуг является весьма популярным, что привлекает все больше новых предпринимателей в данную сферу. Прежде чем приступать к открытию собственного учреждения, нужно определиться, какое оно будет иметь направление:

Рыночные банки, основная деятельность которых состоит из установления и поддержания межбанковских взаимоотношений. Большая часть их активов состоит из финансов, привлеченных из других организаций кредитного характера. Их основу составляют спекулятивные финансы, например, ценные бумаги.
В кредитном учреждении, исходя из его названия, основная часть актива состоит именно из заемных средств.
Расчетный банк практикует обслуживание для своих клиентов (кстати, им совсем не обязательно иметь много клиентуры, зачастую достаточно всего одного, но крупного).
Самая большая группа – это розничные организации. Они занимаются предоставлением различных услуг в сфере финансов, сочетают в себе черты каждого другого вида и потому являются самыми многопрофильными и универсальными.

Интересное интервью об организации подобной деятельности с ее владельцем вы можете посмотреть на следующем видео:

Необходимые документы и порядок их получения

Итак, сначала необходимо зарегистрировать субъект предпринимательской деятельности. Стандартной формой здесь является акционерное общество (открытое или закрытое – законодательно ограничения не установлены). В соответствии с классификатором ОКПД 2, банковская деятельность звучит как «услуги финансовые, кроме услуг по страхованию и пенсионному обеспечению».

После завершения регистрационных манипуляций, следует сформировать информацию о банке и о полном его наименовании, а затем направить сведения в Главное территориальное управление (в каждом регионе свое). Пока данное ведомство не выдаст на руки новоиспеченному предпринимателю подписанное согласование, в обращении за получением лицензии нет никакого смысла.

Данный этап предполагает наличие достаточного уставного капитала для оплаты, так как Главное территориальное управление обязательно это проверит.

Также при получении согласования будет проводиться проверка финансовой истории организации в целом и каждого ее учредителя в отдельности. И если хотя бы один из учредителей решит скрыть информацию о какой-либо своей финансовой операции, то возможность открытия будет загублена на корню.

Теперь немного об уставном капитале. Нужно иметь 300 миллионов рублей свободных средств на момент получения лицензии. Кстати, увеличили сумму недавно и весьма значительно, раньше для уставного капитала требовалось «всего» 180 миллионов.

После того, как ГТУ завершит свою проверку, нужно обеспечить передачу сведений о вновь открывающемся учреждении в Центральный банк , где не менее тщательно будет проверяться каждый предоставленный документ. Завершающей проверяющей инстанцией является Комитет банковского надзора . Именно от решения этой структуры зависит, откроется новая коммерческая организация или нет.

Если решение положительное, то информация о банке передается в следующий контрольный орган – налоговую инспекцию, на которую возложена обязанность по внесению его в реестр кредитных организаций.

С этого момента у учреждения есть всего 1 месяц на внесение на счет уставного капитала.

В состав первоначального стандартного обязательного пакета документов для регистрации входят следующие позиции:

Заявление.
Перечень учредительных документов.
Тщательно расписанный бизнес-план.
Протокол, свидетельствующий о том, что учредители провели общее собрание.
Документ, подтверждающий оплату гос. пошлины.
Копии документов о том, что учредители прошли государственную регистрацию.
Анкеты кандидатов на руководящие посты: директор, главный бухгалтер и их заместители.
Аудиторское заключение, подтверждающее факт того, что финансовая отчетность является достоверной.
Пакет документов, необходимый для того, чтобы кредитная организация смогла получить заключение о том, что она соблюдает ряд установленных требований при проведении кассовых операций.
Документ, выданный ФАС (федеральная антимонопольная служба) и подтверждающий положительный ответ на ходатайство о даче согласия на создание учреждения.
Полный перечень учредителей на бумаге.

Возможный спектр услуг

Стратегическая цель банка и каждой его службы – увеличение дохода, чего можно достичь несколькими способами:

Привлечение клиентов.
Расширение рынка сбыта услуг.
Увеличение доли рынка.

В настоящий момент времени уровень конкуренции на банковском рынке достаточно высок, следовательно, для сохранения баланса в организации должен быть сформирован своеобразный универмаг, способный предоставить клиенту полный спектр услуг.

Основные виды банковских услуг:

Консультации . Банковский работник обязательно должен разбираться в таких вопросах, как инвестиции, ценные бумаги, налоговые декларации, уметь довести в доступной форме информацию до клиента. Если клиент является юридическим лицом, то ему может понадобиться проверка кредитоспособности нового контрагента или помощь в анализе маркетинговых возможностей на рынках различного масштаба — как на национальном, так и мировом.
Управление финансовыми потоками : банк инкассирует платежи, проводит выплаты фирмам и инвестирует избыточные наличные денежные средства в приобретение краткосрочных ценных бумаг до того момента, пока клиент не начнет испытывать необходимости в них.
Предоставление брокерских услуг при осуществлении операций с участием ценных бумаг.
Реализация инвестиционных услуг . Например, андеррайтинг, который является гарантированным размещением или покупкой новых ценных бумаг у эмитентов. При этом цель такого приобретения – последующая перепродажа их другому покупателю и получение дохода.
Страхование . На протяжении долгого времени банки осуществляют кредитное страхование жизни клиента, которое гарантирует ему погашение выданной ссуды в случае, если он умер или заболел. Действия по предоставлению страхового полиса осуществляются посредством совместных предприятий или путем подписания , дающего право страховой компании открыть киоск по продаже полисов на территории кредитной организации.
Ряд финансовых услуг, которые в свою очередь состоят из трастовых, лизинговых и факторинговых операций . Разновидность услуги напрямую зависит от типа клиента.

О подходящем помещении и необходимом оборудовании

Банк нельзя назвать обычным офисом, хотя он таковым и представляется на первый взгляд. В нем выполняется несколько важных функций:

Обслуживание клиентов и посетителей.
Кассовые операции.
Хранение значительного денежного и материального запаса.

Из этого вытекает ряд определенных особенностей, которые необходимо учесть во время строительства, реконструкции или ремонта банковских помещений.

Так, при составлении проекта нужно уделить отдельное внимание внешней и внутренней отделке (основополагающим фактором является корпоративный стиль), планировке (обязательно наличие удобной клиентской зоны и функционального бэк-офиса) и технической укрепленности в соответствии с рядом нормативных требований (средства защиты и интегрированная система, обеспечивающая безопасность).

Главной особенностью строительства является требование об обязательном оснащении инженерно-техническими средствами, основная цель которых защита и безопасность. Свои требования к банковским помещениям предъявляют следующие учреждения: Центральный банк РФ, МВД, пожарная инспекция и Роспотребнадзор.

В общем, проектирование и строительство можно доверить только опытным организациям, имеющим в штате квалифицированных специалистов.

Деятельность учреждения ежедневно связана с обработкой крупных сумм наличных, следовательно, специализированное оборудование будет очень кстати. Оно позволяет пересчитывать деньги, сортировать их в зависимости от номинала и даже проверять их подлинность. Можно приобрести как несколько отдельных приборов, так и одну многофункциональную единицу, способную справиться с каждой из вышеперечисленных задач.

Конечно же, нельзя обойтись без банкомата. Кстати, желательно, чтобы он был далеко не один и располагался в проходимом месте либо в отделении.

Персонал

Работа в банке является очень ответственным занятием, требующим соблюдения таких критериев, как сосредоточенность и качество. Поэтому, подбор персонала требует пристального внимания, особенно если речь идет о руководящих постах. Только квалифицированный руководитель сможет обеспечить эффективную работу компании.

Организационную структуру учреждения определяет устав, в котором должна излагаться информация об органах управления, предоставленных им полномочиях, возложенной ответственности и взаимосвязи при проведении операций финансового характера.

Высшее звено управления – это общее собрание акционеров . Его созыв должен осуществляться не менее 1 раза в год, а внеочередное собрание может быть проведено в любое время, если этого требуют учредители, совет директоров, ревизионная комиссия или акционер. К основным задачам правления относится: оперативное руководство банковской деятельностью, утверждение положения о структурном подразделении, представительстве или филиале учреждения, а также решение вопросов о подборе и расстановке кадров.

В составе организационной структуры должен быть ряд подразделений, выполняющих свое функциональное назначение:

кредитный и ревизионный отделы , каждый из которых занимается решением общих вопросов: первый – разработкой кредитной политики, второй – проведением внешнего обзора и оценки деятельности организации;
плановый отдел , основными задачами которого являются: организация коммерческой деятельности, контроль таких важных показателей, как ликвидность и рентабельность, экономический анализ и изучение платежеспособности клиента, а также маркетинг и связи с общественностью;
управление депозитными операциями : прием и выдача вкладов, эмиссия и размещение ценных бумаг;
управление кредитными операциями : осуществление краткосрочного и долгосрочного кредитования, проведение нетрадиционных банковских операций, например, лизинг, и т. д.;
управление международными операциями : валютные вклады, предоставление валютного займа и т. д.;
учетно-операционное управление , состоящее из операционного, расчетного отдела и отдела, занимающегося кассовыми операциями.

Штабные функции должны выполняться административно-хозяйственным, юридическим отделом, кадровой службой и бухгалтерией.

Необходимые затраты и возможные источники

Специалисты посчитали, что открытие собственного банка потребует как минимум 300 миллионов рублей . Кроме того, почти 200 млн уйдет на то, чтобы организовать офисы, систему охраны и нанять необходимый персонал.

Собственные средства учреждения позволяют поддерживать его устойчивость. Во время открытия они необходимы для покрытия первоочередных расходов: земля, помещения, оборудование, заработная плата. В дальнейшем за счет собственных средств осуществляются вложения в долгосрочные активы.

Собственные средства организации состоят:

из уставного капитала;
из резервного и специального фонда;
из страховых резервов;
из добавочного капитала;
из нераспределенной в течение года прибыли.

Денежные средства, составляющие основу ресурсов банка, вносят юридические и физические лица – участники (акционеры или пайщики).

Срок окупаемости

На прибыльность и окупаемость учреждения сильно влияет финансовая обстановка в городе, но любой тщательно организованный банк окупается через 5-10 лет .

Уровень конкуренции в данной сфере очень высок, но даже присутствие большого числа крупных организаций не препятствует развитию мелких. Благодаря тому, что они оказывают совершенно разные услуги, население испытывает потребность и в одних, и в других.

Кроме того, часто открытие собственного учреждения является необходимостью, например, когда оно выступает в качестве дочернего предприятия, помогающего обслуживать главную компанию. В общем, это выгодное инвестирование, ведь при такой масштабности проекта 5 лет – это хороший показатель окупаемости.

Банкир — работа нервная. Но в конце прошлого года она стала адской: Центральный банк начал хоронить подопечных с пулеметной скоростью. Логику проскрипций так никто и не понял. Мы провели один день с главой банка из первой сотни и разобрались в том, как работает типичное кредитное учреждение и почему банкиру в России жить тяжело.

«На банковском бизнесе сверхприбыли не заработаешь, это — сплошной геморрой, - сетует М. - Мы вынуждены жить на, условно, 3% от оборота — это предел, на других коммерческих проектах можно зарабатывать все 15%»

Конечно, зовут его не М. Но он типичный успешный российский банкир, председатель правления: дизайнерская одежда, дорогие часы, на столе — два телефона.

Банковская чистка в действии

За 2013 год ЦБ «вымел» с рынка 29 банков (в 2012 году - 16, в 2011 - 18). Агентство по страхованию вкладов, гарантирующее возврат вложений до 700 000 рублей, ставило все новые рекорды по выплатам — началось с банка «Пушкино» (20,2 млрд руб.), за ним последовал «Мастер-банк» (31,2 млрд руб.) и, наконец, «Инвестбанк» (29,4 млрд руб.)

Всего фонд АСВ за прошлый год потерял 110 млрд руб. Спасти ЦБ решил всего два банка — нижегородский «Эллипс» и самарскую «Солидарность».

В этом году ЦБ отозвал лицензии уже у 15 банков, самый громкий случай - «Мой банк», принадлежавший экс-сенатору Глебу Фетисову. Банк ЦБ спасать не стал, несмотря на просьбы известных вкладчиков, в том числе режиссера Никиты Михалкова.

Бизнес банка прост как яйцо: привлечь деньги под низкий процент - и отдать их кому-то под процент побольше. Условно, привлекается депозит под 12%, за его счет выдается кредит под 15%. Разница - те самые 3%, из которых еще вычитаются налоги и прочие затраты.

Это так называемые процентные доходы. «В реальности от них почти ничего не остается - ведь есть еще кредиты, по которым народ просто не платит - и они тоже финансируются привлеченными деньгами. А если мы закладываем риск невозврата в процент - приходится выдавать кредиты под бешеные 17-19%», - говорит М.

Гораздо больше банкиры любят непроцентные доходы - комиссии за переводы, платежи, продажу страховок, другие дополнительные услуги. Риска здесь никакого - клиент платит сразу. Поэтому банкиры стараются увеличить их долю хотя бы до 50%.

Но зарабатывать на комиссиях - это не кредиты выдавать. Здесь нужен подход к людям. «Люди платят только тогда, когда они довольны банком и его сервисом. Любые технологии и решения — все это копируется, покупается, воруется. Но скопировать человеческие отношения нельзя», - говорит М.

«Я могу купить вареную колбасу и в магазине у дороги, и в дорогом гастрономе. Я иду в последний и плачу за ту же колбасу дороже. Там красивый магазин, улыбающиеся продавщицы, а колбасу мне порежут, уложат и в пакетик завернут. Это то, за что я готов заплатить премию к стоимости все той же колбасы. Так же и с комиссионными доходами — банк должен создавать дополнительную стоимость для клиента», - рассуждает банкир.

Но пока банкиры налаживают человеческие отношения с клиентами, деньги им в основном достаются от классического: «привлек подешевле - выдал подороже».

Восстание масс

«Вкладчики - сумасшедшая, неуправляемая толпа. Банк может быть самым лучшим в регионе. Но толпа его снесет и не заметит», - говорит М. Это он о «физиках» - частных вкладчиках, которые открывают в банках депозиты. Их деньги - самый лакомый кусок для любого банка. Миллионы желающих сберечь и приумножить - практически неисчерпаемый ресурс. Конечно, если уметь с ним обращаться.

По данным Банка России, в 2013 году практически треть всех средств, которые привлекли банки - 29,5% - приходилось на физлиц. Для сравнения: депозиты «юриков» - юридических лиц - составили всего 18,9% пассивов (так в бухгалтерии называются привлеченные средства).

«У некоторых банков на вклады населения вообще приходится под 80% всех пассивов», - говорит М. Дело в том, что заманить «физика» в отделение очень просто: достаточно предложить выгодную процентную ставку - и от желающих отдать свои деньги не отобьешься. К тому же, по закону при закрытии банка вклады до 700 000 рублей возмещаются специальным Агентством по страхованию вкладов. Рисков - никаких.

«Клиент ищет самый плохой банк, предлагающий явно завышенные ставки по депозитам. Клиент относит до 700 000 рублей, у банка отзывают лицензию. Назначается агент по выплатам застрахованным вкладчикам их средств, например, крупный надежный банк. Этот банк предлагает вкладчику открыть депозит у него. А вкладчик разворачивается и уходит: здесь 10%, а в очередной «помойке» 16%, а деньги ему государство вернет все равно», - рассказывает М.

Но даже приличные банки не застрахованы от проблем. Население может в любой момент забрать деньги из банка - независимо от срочности его вклада. Если «физики» впадают в истерику и массово закрывают вклады, банку не до смеха: свободных средств - ликвидности - у него не так уж и много: все вложено в дело, например, выдано в виде кредитов. «Наступает кризис ликвидности — просто нечем платить по обязательствам», - резюмирует М.

Что такое ликвидность

Ликвидность — способность банка обеспечивать полное и своевременное исполнение своих обязательств. К источникам ликвидности банка относятся непосредственно деньги (в кассах, хранилище, банкоматах), ценные бумаги, которые банк может быстро продать, межбанковские кредиты и кредиты Центрального банка РФ (ЦБ).

Недостаточность ликвидности приводит к тому, что банк не исполняет свои обязательства, а избыток - к падению его доходности: ведь эти деньги никуда не вкладываются или приносят малый доход. ЦБ устанавливает для банков обязательные нормативы ликвидности — мгновенной, текущей и долгосрочной. Обычно банк, страхуясь от оттока вкладчиков, держит подушку ликвидности в размере 10-15% от размера всех средств.

Спровоцировать панику - проще простого: например, можно заказать в СМИ пару статей о проблемах у конкурента. Или - начать информационную атаку пожестче: заклеить банкоматы и отделения листовками, начать смс-рассылку с текстом об отзыве лицензии и так далее.

Российский вкладчик на редкость пуглив: многие просто не понимают, как работает банковская система, при любой неприятности в экономике впадают в истерику и решают, что дома под подушкой деньги хранить надежнее. Есть еще один класс пугливых - богатенькие: те, у кого вклады больше 700 000 рублей.

«Беда в том, что банк не знает, сколько может прийти людей за депозитами», - говорит банкир. У банков есть нормативы ликвидности, минимальные значения которых установлены ЦБ, но банки держат эти значения выше минимума, чтобы создать «подушку безопасности».

Впрочем, он признает, что все это делается на ощупь - предугадать, сколько пассивов вкладчики «вынесут», невозможно. Массовое бегство вкладчиков - кошмар любого банкира.

«Из банка утекает несколько миллиардов. Если у банка «зарыты» деньги в длинных инвестиционных проектах, это катастрофа», - говорит М. Ведь быстро закончить проект и получить деньги сразу банк не сможет. Если «утекает» не много мелких вкладчиков, а один крупный, это тоже беда.

«Недавно из одного банка крупный корпоративный клиент забрал несколько миллиардов. Его владелец пришел ко мне и говорит - дай денег. Я ему отвечаю: «Ты мне друг, но денег не дам», - рассказывает М.

Итог печален: у банка недавно отозвали лицензию.

Отток средств страшен еще и потому, что банк - это машина, которую мгновенно остановить невозможно. Например, даже если денег нет, ни в коем случае нельзя останавливать кредитование «физиков» - по рынку мгновенно поползут слухи и банк вполне может рухнуть. Приходится отзывать кредиты у «юриков», а это технически очень сложно и, помимо всего прочего, бьет по компаниям и экономике в целом.

Набеги вкладчиков

Паника вкладчиков парализовала один из крупнейших банков Самарской области - «Солидарности». За ноябрь-декабрь прошлого года банк лишился почти 30% средств физлиц, следует из его отчетности. Бывший совладелец потерявшего лицензию в прошлом году «Смоленского банка» Павел Шитов говорил, что у банка начались проблемы после потери 15% пассивов, которые вынесли вкладчики.

Процесс может развиваться лавинообразно: после ввода временной администрации в Москомприватбанке вкладчики за один день унесли 1,1 млрд руб. Среди причин, по которым ЦБ отзывает у банков лицензии, кроме нарушений требований антиотмывочного закона и предоставления недостоверной отчетности, регулятор вновь начал указывать потерю ликвидности.

Банк банку - волк

Второй по значимости источник средств для банка — межбанковские кредиты (МБК), рассказывает М. Это - деньги, которые банки одалживают друг другу. Тоже, естественно, под проценты.

«Есть банки-доноры, у которых есть излишки денег. Это в основном крупняк. Но в долг они дают не всем - как правило, первой пятерке-десятке банков. Они надежнее», - рассказывает он.

Работа банков на рынке МБК строится так: банк проверяет финансовое состояние банка-контрагента. Дальше решает, на какой срок можно выдать кредит. «На один день ты ему веришь и готов дать 1 млрд рублей, на неделю веришь, а вот на месяц уже веришь меньше и можешь дать только 200 млн рублей», - описывает он схему. Если в банковской среде наступает кризис доверия - все эти лимиты фактически сводятся на нет, деньги можно получить на одни сутки (так называемый кредиты overnight).

Сделки на рынке МБК заключаются через специальные электронные системы - Reuters Dealing, Delta. Но обсуждать их можно как угодно - хоть по телефону. Пик операций приходится на утреннее и послеобеденное время, большинство сделок в системе заключается по заявкам заемщиков.

Основа работы рынка МБК — доверие банков друг другу. Сейчас с этим совсем плохо. По словам банкиров, работа рынка с конца прошлого года ограничена первой десятков банков. Средние и небольшие банки привлечь деньги на МБК практически не могут.

Хуже всего сейчас региональным банкам - им никто никаких денег не дает, говорит М. Выживают они исключительно за счет депозитов населения - либо пытаются обойтись собственным капиталом.

Такой плохой ЦБ

Брать деньги банки могут не только друг у друга или вкладчиков, но и у регулятора - Центрального банка (ЦБ), который устанавливает правила игры для всей банковской отрасли. ЦБ дает банкам самые разные кредиты - но, как правило, требует залог: например, активы и поручительства, золото или ценные бумаги. Основной инструмент кредитования — так называемые операции РЕПО (продажа и последующая покупка ценных бумаг через определенный срок по заранее установленной цене).

Впрочем, получить деньги у ЦБ - та еще мука. «Я лично пытался в 2008 году получить кредит у ЦБ под залог активов. Из десятков подошел один. Шла проверка каждого кредита с горой документации. В итоге мы смогли взять всего около 90 млн руб., это почти ничего», - рассказывает наш банкир.

Активная работа

«Все отзывы лицензий связаны только с одним — с плохим качеством активов. Некоторые банки просто ничего не имели за душой», - говорит М.

На банковском языке активы - это то, куда банк вкладывает привлеченные средства. Например, он может раздать их в виде кредитов, купить ценные бумаги, золото, залить на счета в другие банки или ЦБ, вложить в землю, здания, оборудование. Принцип один - это все должно приносить доход.

Самое выгодное - выдавать кредиты. И самое опасное. Потому что никто не может дать гарантию, что их вернут. Происходит это всегда неожиданно. «Вот у нас «выстрелили» кредиты десятилетней давности: было все хорошо, компания платила. А тут наступил кризис - и все, готова просрочка», - объясняет банкир.

«Взыскать потом кредиты - дохлый номер, - категоричен М. - Приезжает банк к должнику, а залога либо нет, либо он в пять раз меньше, чем заявлено. Система взыскания нормально не работает».

Заложи потихоньку калитку

Залог — это имущество заемщика, которое банк требует в качестве обеспечения по кредиту. Оно гарантирует банку возврат денег, если заемщик не может выплатить кредит. Это жилая и коммерческая недвижимость, земля, оборудование, товары в обороте (например, зерно), транспорт, ценные бумаги. Стоимость залога обычно покрывает размер кредита. Чтобы взыскать залог, банк должен получить решение суда, с которым судебный пристав вместе с сотрудником банка приходит к должнику, чтобы забрать залог.

В кризис все надеялись на залоги. Но оказалось, что продать их практически невозможно: это либо специфический товар (например, куда банку девать подшипники или живых поросят), либо недвижимость, которая резко упала в цене. Так у многих банков образовались «плохие активы» - те, которые не приносят дохода и непонятно сколько стоят.

«Например, у нас есть земля - досталась в виде залога в кризис. Формально ее стоимость — больше миллиарда, но я ее готов продать в 5 раз дешевле, эти несколько десятков тысяч гектар. Но ее никто не покупает — кому нужна земля, на которой можно только заниматься сельским хозяйством», - рассказывает М.

Многие банки увлекались кредитованием тех же «физиков»: на волне потребительского бума те соглашались платить любые проценты. И что же?

«Какие залоги могут быть у физлиц? Квартира? За более чем 20 лет работы я ни одной квартиры не взыскал. Там тут же оказываются прописаны инвалиды, дети, психически нездоровые люди — кто угодно», - рассказывает М.

Все остальное свое имущество должники моментально переписывают на кого-то, как только чувствуют, что запахло жареным. А чувствуют они это всегда раньше, чем банки. Никого не останавливает даже запрет на выезд из страны - можно спокойно выехать, например, через Белоруссию.

Развлекаться кредитованием физлиц могут только очень уверенные в себе банки, говорит М. Беда в том, что кредиты - это наркотик. Люди просто не могут остановиться. «Паспорт, водительское удостоверение, получил кредит под 60% и пошел в другой банк за вторым», - так наш банкир описывает типичного кредитного наркомана. При этом предельная долговая нагрузка на заемщика — 50% бюджета семьи, считает он.

«Вот идет женщина по магазину, она видит шубу. Ей дают кредит. Она в этот момент не думает, чем будет платить и не хочет даже думать. Ей важно одно — выйти в этой шубе в свет», - рассказывает банкир. Чистые эмоции.

Еще одно опасное банковское увлечение - вложения в недвижимость или строительные проекты. Иногда даже строительной компанией владеет тот же банкир - и финансирует он собственную компанию. В случае удачи деньги можно грести лопатой, но банкиры - не профессиональные строители и, недооценив риски, часто теряют еще больше, чем на кредитах «физикам».

«Все стройки — длинные проекты, продажи в итоге могут оказаться низкими, а сроки - затянуться. Вот банк и «попал» - начинаешь продавать объекты, а оказывается, что на рынке такого уже пруд пруди и в два раза дешевле, чем у тебя», - говорит М. Если же банк на такой проект и сам взял деньги в долг - это, считай, конец.

Рискованная политика

По сути дела, эффективность работы банка зависит от того, как его клерки оценили риски вложений - вернутся выданные кредиты или нет.
Есть методики, по которым оценивается финансовое состояние заемщика. Для заемщиков-«юриков» делается стресс-тест: специалисты по рискам смотрят, что будет с компанией при какой-либо конкретной ситуации.

Проще говоря, манипулируют отчетностью: подставляют разные значения прибыли, доходов, себестоимости и прочего, и смотрят, останутся ли у компании деньги в случае ухудшения ситуации.

Решение о выдаче компании кредита принимается на специальных кредитных комитетах. Работают они так: собирается пара десятков высокопоставленных банкиров, которые получили все бумаги за 15 минут до того. А потом - голосуют.

«Физикам» кредиты выдаются проще - обычно решения принимает электронная скоринговая система, которая оценивает всю представленную заемщиком информацию. Иногда выдача идет через так называемое «кредитное интервью» - клерки задают клиенту набор стандартных вопросов. Скоринг вполне можно обмануть, говорит М. А вот с менеджером сложнее - тот может спросить про мелкие детали вроде того, какая автобусная остановка находится рядом с местом работы.

«В целом неправильных оценок заемщиков - пруд пруди», - говорит банкир. Проблема - плохая работа менеджеров. Результат печален: если по займу не платят, то банк должен из собственной прибыли или капитала рассчитываться с теми вкладчиками (читай - кредиторами), за чей счет он выдал «плохой» кредит. На банковском жаргоне это называется «дыра» - стоимость вложений банка ниже, чем он заявил во всех документах. Если денег на ее закрытие у банка нет, начинаются фальсификации.

Проблема в том, что ЦБ постоянно следит за банками, требуя соблюдения от них множества правил. Это понятно: структуры, которые привлекают чужие деньги, должны быть под особым контролем. Для всех банков ЦБ устанавливает так называемые обязательные нормативы. Всего их — 9. Их предельные значения отражают тот минимум, при котором банки способны работать. По показателям нормативов можно косвенно судить о финансовом состоянии банка и его устойчивости. За несоблюдение нормативов ЦБ может оштрафовать банк, ограничить или запретить осуществлять отдельные операции (например, принимать вклады от физлиц), отозвать лицензию.

Самый проблемный для любого банка показатель — норматив достаточности капитала Н1, который банки боятся нарушить как раз из-за «плохих» активов (банки гасят задолженность перед своими вкладчиками из своих средств и проедают капитал, оставаясь совсем без денег).

Лжец, лжец

Как закрыть «дыру в балансе» и обмануть контролеров?
Способ 1. Выдать несуществующие кредиты. Компаниям из числа клиентов предоставляется «технический» (читай - несуществующий) кредит. У банка лежит нормальный кредитный договор, по которому он якобы получает проценты. А у компании есть второй документ, который удостоверяет, что она ничего не должна. Для проверяющих это нормальный «хороший» кредит, приносящий прибыль.

Способ 2. Выдать кредиты нескольким тысячам несуществующих «физиков». Проверить их наличие абсолютно невозможно, а на бумаге они все тоже приносят прибыль.

Способ 3. Создать паевый инвестиционный фонд (ПИФ). «Плохие» кредиты отдаются ему, а банк учитывает в своих документах ценные бумаги самого ПИФа, которые формально могут стоить сколько угодно.

Как скоро меч Немезиды обрушится на голову нарушителя? Как говорит М., люди из ЦБ зовут банкиров на ковер моментально - как только заметят по бумагам, что у банка что-то не так. Например, выросла на 20% выдача денег в кассе - пожалуйте на беседу: не занимаетесь ли обналичкой средств? Или, например, получена жалоба от обычного гражданина - банку направят письмо с просьбой объясниться. Быть банкиром - не так уж и просто. В нынешней России, похоже, особенно.

Интересная статья от bankir.ru

Научные публикации (статьи и монографии) с ключевым словом банковский бизнес , выпущенные в Издательстве Креативная экономика (найдено: 58 за период c 2001 по 2014 год).

6. Суходоева Л.Ф., Мудрак А.А.
// Креативная экономика. (№ 3 / 2011).
Авторы анализируют понятия банковского и кредитного продукта. Внимание акцентируется на их внутреннем содержании, то есть на совокупности операций по удовлетворению клиентов. Отмечено, что банки должны стремиться к повышению надежности за счет разумного ограничения процентной прибыли и кредитного риска. Диверсификация кредитного портфеля за счет разработки и продвижения новых кредитных продуктов увеличивает рыночное влияние банка за счет повышения его устойчивости и «клиентоориентированности».

Суходоева Л.Ф., Мудрак А.А. Банковский и кредитный продукт как инновационный термин, фокусирующий клиентоориентированный подход к его экономическому содержанию // Креативная экономика. – 2011. – Том 5. – № 3. – с. 133-138. – url: .

15.
// Российское предпринимательство. (№ 12 / 2008).
Банковская система, как отмечает Тавасиев А.М., это включенная в экономическую систему страны единая и целостная (взаимодействующая) совокупность кредитных организаций. Каждая из них выполняет особую функцию (функции) и проводит свой перечень денежных операций и сделок. В результате весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности.

Артемьев А.А., Порошков И.В. Влияние современных условий на принципы формирования и функционирование национальной банковской системы // Российское предпринимательство. – 2008. – Том 9. – № 12. – с. 52-55. – url: .

18. Жуликов П.П., Жуликова О.В.

Современное мировое хозяйство приобретает новые очертания, в обиход входят новые термины и новые экономические технологии, которые коренным образом меняют инфраструктуру государственных образований. Эти технологии внедряются в национальные хозяйства через различные хозяйственные экономические институты. Среди них особое место занимают транснациональные корпорации, которые в настоящее время производят, по различным оценкам, от четверти до трети мирового ВВП.

Жуликов П.П., Жуликова О.В. Управление маркетингом в банковской сфере и корпоративное строительство // Российское предпринимательство. – 2008. – Том 9. – № 11. – с. 63-66. – url: .

20. Артемьев А.А., Порошков И.В.
// Российское предпринимательство. (№ 11 / 2008).
Как показывает зарубежный и российский опыт, если банк сегодня хочет развиваться, то он должен активно работать в розничном сегменте. Действительно, все корпоративные клиенты уже «поделены», и на рынке остались лишь частные лица, как имеющие определенные сбережения, так и нуждающиеся в средствах, а также малый и средний бизнес. Поэтому развитие сектора розничных услуг физических лиц можно признать стратегическим направлением для российских банков.

Артемьев А.А., Порошков И.В. Необходимость выделения и развития принципа формирования финансовой грамотности населения в банковской сфере // Российское предпринимательство. – 2008. – Том 9. – № 11. – с. 16-20. – url: .

Издайте свою монографию в хорошем качестве всего за 15 т.р.!
В базовую стоимость входит корректура текста, ISBN, DOI, УДК, ББК, обязательные экземпляры, загрузка в РИНЦ, 10 авторских экземпляров с доставкой по России.

Москва + 7 495 648 6241

Розничный банковский бизнес

Бизнес-энциклопедия

Авторы: Б.Б. Воронин, И.А. Демчев, В.М. Кутьин, А.С. Воронин, А.В. Пухов, А.Е. Сафонов, И.В. Ивкин, А.А. Серый, А.В. Каргин, П.С. Бардаева, А.И. Гусев, В.Ю. Копытин, В.А. Костин, Н.В. Крючкова, М.А. Смирнов, А.Н. Киселев, М.А. Эскиндаров, А.И. Болвачев, А.С. Лопатин, А.П. Аксенов, В.Г. Мартынов, А.Ф. Пушко, В.М. Солодков, М.В. Мамута

Вступительное слово президента АРБ

Банковской рознице как полноценному и серьезному направлению бизнеса в новейшей истории российских коммерческих банков не больше десяти лет. Именно на рубеже веков банки стали выходить со специальными программами на рынок массового потребительского кредитования, предлагать частному клиенту линейки не только депозитных, но и разнообразных кредитных продуктов, включая автокредитование и даже ипотеку.

Сегодня у российских банков уже накоплен определенный опыт, сложилось понимание особой сложности ритейловых технологий создания продуктов и обслуживания клиентов, повышенных рисков розничных программ кредитования. И вместе с тем перспективность розничного направления в сфере банковского бизнеса уже ни у кого из банковских специалистов не вызывает сомнений. И связано это в первую очередь с тем, что массовый клиент при всех издержках его обслуживания – источник больших ресурсов, что жизненно необходимо любому банку.

Сейчас, в период мирового финансового кризиса, когда многие розничные программы банков приостановлены, банки как бы взяли передышку, и самое время попробовать осмыслить опыт, который они приобрели за прошедшие десять лет, сделать выводы и наметить возможные перспективы. Именно поэтому выход бизнес-энциклопедии «Розничный банковский бизнес» можно считать очень своевременным, поскольку в ней представлен опыт специалистов-практиков по всем аспектам ритейлового бизнеса – формирование продуктовых линеек, управление рисками, правовые проблемы, перспективные направления развития и многое другое. В частности, особая сложность и новизна розничного бизнеса для российских банков была (и остается) в том, что это среда с очень высокой конкуренцией. Огромное количество банков выходит на рынок со сходными продуктами. Соответственно, для эффективного ведения ритейлового бизнеса абсолютно недостаточно сделать отличный розничный продукт – его надо уметь продавать, продвигать на рынке, выстраивая с частным клиентом особые, доверительные отношения. Именно поэтому в представляемой вниманию читателей бизнес-энциклопедии один из разделов посвящен комплексному подходу к маркетинговой политике банка, который предполагает, что специалисты по маркетингу должны сопровождать банковский продукт от момента его создания до продажи и даже в течение постпродажного обслуживания. Особый раздел книги посвящен правовым проблемам розничного кредитования – как наиболее актуального и рискованного направления банковского ритейла.

Опыт, которым делятся авторы бизнес-энциклопедии с читателями, уверен, пригодится и банковским работникам при принятии решений по становлению и развитию каждого конкретного розничного банковского бизнеса, и студентам – будущим финансовым специалистам для понимания сути современного банковского ритейла.

Г.А. Тосунян,

президент АРБ

Предисловие от редактора

Уважаемый читатель!

Книга, которую вы держите в руках, написана опытными специалистами, работающими на рынке банковских розничных продуктов практически по всем направлениям. Мы представляем вам авторский коллектив книги с указанием разделов, которые были написаны каждым автором:

Б. Б. Воронин (Банк России) – «Риски и подходы к управлению ими в масштабных розничных проектах»;

И. А. Демчев (SWEDBANK) – «Банковские карты международных платежных систем», «Дизайн платежных пластиковых карт», «Сегментация розничных клиентов банка по категориям»;

В. М. Кутьин (МБРР) – «Маркетинговый комплекс розничного банка» (кроме подраздела «Сегментация розничных клиентов банка по категориям» – автор И. А. Демчев);

А. С. Воронин (Центр исследований платежных систем и расчетов) – «Из истории становления розничного бизнеса в банковском секторе российской экономики» (в соавторстве с В. М. Солодковым, А. Ф. Пушко, В. Г. Мартыновым);

А. Е. Сафонов (Райффайзенбанк) – «Потребительские кредиты. Кредитные карты»;

И. В. Ивкин (независимый эксперт) – «Залоговое кредитование: автокредитование и ипотека», «Каналы продаж и обслуживания: офис банка, система самообслуживания, прямые продажи, кросс-продажи»;

А. А. Серый (МДМ-Банк) – «Стандартизированный подход к организации работы кассовых подразделений банка»;

А. В. Каргин (Абсолют Банк) – «Развитие пассивной базы: текущие счета, средства до востребования, срочные вклады, банковские платежные карты, векселя (в соавторстве с П. С. Бардаевой);

П. С. Бардаева (Абсолют Банк) – «Развитие пассивной базы: текущие счета, средства до востребования, срочные вклады, банковские платежные карты, векселя (в соавторстве с А. В. Каргиным);

А. И. Гусев (Российская академия государственной службы при Президенте РФ) – «Банковские продукты для VIP– клиентов (private banking) и розничный бизнес»;

В. Ю. Копытин (Южный федеральный университет, к. э. н.) – «Розничные платежные услуги и тенденции их развития»;

B. А. Костин (компания «Интервэйл») – «Мобильный банкинг и коммерция. Опыт и тенденции»;

Н. В. Крючкова (АРБ) – «Правовые проблемы розничного кредитования»;

М. А. Смирнов (компания «Финист») – «Управление качеством обслуживания в банке: выбор критериев оценки и методов контроля»;

А. В. Пухов (Спецсетьстройбанк) – «Структура управления бизнесом и место розницы в деятельности универсального банка» (в соавторстве с С. Ю. Земляновым, А. И. Болвачевым, А. Н. Киселевым);

C. Ю. Землянов (Московский филиал ФГУП «Почта России») – «Структура управления бизнесом и место розницы в деятельности универсального банка» (в соавторстве с А. В. Пуховым, А. И. Болвачевым, А. Н. Киселевым);

А. И. Болвачев (РЭА им. Г. В. Плеханова, д. э. н.) – «Структура управления бизнесом и место розницы в деятельности универсального банка» (в соавторстве с А. В. Пуховым, С. Ю. Земляновым, А. Н. Киселевым);

A. Н. Киселев (ФГУП «Почта России») – «Структура управления бизнесом и место розницы в деятельности универсального банка» (в соавторстве с А. В. Пуховым, А. И. Болвачевым, С. Ю. Земляновым);

B. Г. Мартынов (РГУ нефти и газа имени И. М. Губкина, д. э. н.) – «Из истории становления розничного бизнеса в банковском секторе российской экономики» (в соавторстве с А. С. Ворониным, А. Ф. Пушко, В. М. Солодковым);

A. Ф. Пушко (Банковский институт ГУ-ВШЭ) – «Из истории становления розничного бизнеса в банковском секторе российской экономики» (в соавторстве с А. С. Ворониным, В. Г. Мартыновым, В. М. Солодковым);

B. М. Солодков (Банковский институт ГУ-ВШЭ) – «Из истории становления розничного бизнеса в банковском секторе российской экономики» (в соавторстве с А. С. Ворониным, А. Ф. Пушко, В. Г. Мартыновым).

Ориентирована бизнес-энциклопедия «Розничный банковский бизнес» в первую очередь на банковских специалистов, работающих в сфере розницы, а также студентов вузов финансовых специальностей и всех, кто интересуется развитием и современным состоянием банковского бизнеса в России.

А. С. Воронин,

руководитель проекта, редактор-составитель

(Центр исследований платежных систем и расчетов)

Из истории становления розничного бизнеса в банковском секторе российской экономики

В России банковская система как система коммерческих банков была воссоздана, как известно, лишь в 90-х годах XX века – в период, когда началась новейшая, постсоветская российская история. Ни о какой преемственности постсоветской российской банковской системы с досоветской российской банковской системой, разумеется, говорить не приходилось. Владельцам и менеджерам коммерческой банковской системы (даже если они имели опыт работы в Сберегательном банке, а в большинстве своем не имели никакого опыта в банковской сфере) приходилось начинать с нуля, перенимая (в меру своего понимания и образования) опыт западных банков, европейских и американских, ориентируясь на запросы российской экономики переходного типа. А тем временем в этой переходной экономике ситуация с потенциальной банковской клиентурой была примерно следующая. С одной стороны, руководители уже существующих предприятий получили возможность открывать расчетные счета в коммерческих банках, а не только в Сбербанке, причем не в одном банке, а в нескольких, что само по себе создавало конкурентную ситуацию в среде коммерческих банков. Параллельно появлялось много новых фирм, особенно в сфере торговли и строительства. Поэтому неудивительно, что российские коммерческие банки в первую очередь сосредоточились на обслуживании юридических лиц, а физических обслуживали по остаточному принципу, что на тот период было оправдано со всех точек зрения.

В последнее десятилетие XX века в нашей стране были предприняты меры по децентрализации так называемой «монобанковской» системы, приняты законы о банках и банковской деятельности, привнесены элементы конкуренции в банковскую сферу, заложены основы функционирования новой российской банковской системы, ориентированной на потребности экономики рыночного типа. Череда кризисов в последние годы предопределила необходимость формирования условий для повышения устойчивости банков и развития конкуренции в банковской системе.

В недавнем прошлом коммерческие банки занимали особое положение в экономике западных стран. Государственные органы всегда поддерживали в случае кризиса ликвидности или при угрозе банкротства, чтобы гарантировать стабильность финансово-кредитной системы. При этом финансовое законодательство ограничивало сферу деятельности коммерческих банков, точно определяя, что и как они могут делать, и одновременно предохраняло банки от появления конкурентов. Банки при этом играли традиционную роль посредника между вкладчиками и заемщиками и обеспечивали функционирование платежной системы, относительно мало думая о применении новых методов и технологий.

Однако конец XX - начало XXI века явились периодом глубоких и драматических изменений в банковском деле, многочисленных новшеств в организации, методах управления банками и формах обслуживания корпоративных и индивидуальных клиентов. Эти процессы в различной степени и с разной интенсивностью затронули все страны, включая Россию.

Подчеркивая значимость происходящих перемен, эксперты нередко называют их «финансовой революцией». Складывавшиеся веками приемы и методы банковской деятельности усложняются, приобретают новые черты. В то же время возникают совершенно новые, оригинальные виды операций и услуг, не имевшие аналогов в мировой практике и ставшие возможными благодаря сложному сочетанию причин, влияющих на спрос и предложение денежного капитала.

Банковский бизнес во все времена был интересным и своеобразным. В международном банковском бизнесе имеется несколько направлений. К ним относят потребление банковских услуг за рубежом, трансграничную торговлю услугами и другие направления деятельности. В течение последних лет замечено стремительное развитие банковского бизнеса, к тому же самой выгодной считается деятельность по открытию банковских офисов на территории других государств.

Имеется определенный список услуг, предоставляемых банками субъектам малого бизнеса. Лишь в течение последних лет банки выдали большое количество кредитов и субсидий малым предприятиям. Ведение банковского бизнеса за рубежом предусматривает предоставление клиентам банка самых востребованных услуг.

К таким банковским услугам можно отнести:

аккумулирование и кредитование депозитов;

валютно-обменные операции;

трастовые операции;

международные расчеты;

операции на мировых фондовых рынках.

Банковский бизнес предусматривает предоставление огромного спектра услуг, но в то же время основной и самой востребованной услугой с уверенностью можно считать именно кредитование. Развитие банковской деятельности на территории нашей страны с каждым годом набирает все больших оборотов. Современными банками сегодня предоставляется клиентам больше 100 видов услуг. При этом самые крупные банки-гиганты стали востребованными кредитно-финансовыми многоцелевыми учреждениями.

В нашей стране работают как государственные так и частные банки. Частный банк - это новый перспективный вариант бизнеса. Если сравнивать с остальными направлениями деятельности, то банковский бизнес обладает существенными отличиями. Банк - это целая система, цель которой умелое управление потоками денежных средств. Следует отметить, что на развитие банковского бизнеса огромное влияние оказывает правильный выбор стратегий и их последующая реализация, выбор процесса и способов, которые подобраны для его управления.

Частные банки появились на территории РФ в 1988 г. За период своего существования банкам данного типа предстояло преодоление всех этапов экономического развития, которые характерны для коммерческих организаций.

Частный банковский бизнес обязан обеспечивать максимальный уровень комфорта для своих клиентов. Для этого нужно потратить огромные суммы денег. Для того, чтобы новым банком были заняты успешные позиции на рынке, нужно ждать продолжительный промежуток времени: получение лицензии, процесс подбора профессиональных сотрудников, оформление нужных документов - эти процессы затянутся приблизительно на 12 месяцев. Но на самом деле процедура длится еще дольше. Следует принимать во внимание и то, что развитие банковского бизнеса очень сильно зависит от ключевых направлений банковской деятельности.

Банковский бизнес, так же и другие состоит из технологических цепочек. Традиционные подходы в коммерческих банках опираются на иерархическую структуру организации, или исполнительскую структуру банка. То есть элементы, которые содержатся в организационной структуре банка, стандартно разбиты в иерархическом порядке согласно функциональным направлениям, ориентированным на выполнение определенных задач

Для банка очень важно определение для себя не идеальной структуры, а оптимальной, то есть той, которая принесет лучшие результаты. Следует отметить, что каждый банк по-разному решает задачи обеспечения и повышения качества своего банковского бизнеса и удовлетворения потребностей клиентов. На уровне одного банка все достаточно понятно. Для банковского бизнеса очень важна система менеджмента качества (СМК) банковской отрасли, которая обладает своей архитектурой, процессами и процедурами, регламентирующими документы и другие компоненты.

Важнейшими характеристиками современного банковского бизнеса в России и многих других странах стали:

финансовая глобализация;

дерегулирование рынка банковских услуг;

усиление конкуренции в банковском деле;

компьютеризация, финансовые инновации и инжиниринг;

возрастание рисков.

Банк - это организация, предоставляющая услуги для населения по открытию вкладов и предоставлению кредитов. Банки необходимы для управления финансами населения. Предоставляют деньги бизнесу, кредиты предпринимателям, и процентные ставки населению.

Как и частные предприятия банки зарабатывают деньги и увеличивают свой капитал, налаживают связи с другими организациями, обеспечивая стабильное развитие и управление частью банковского сектора. Эти задачи могут выполняться предоставлением востребованных услуг, содействием предприятиям, решением сложившихся проблем.

Банки также являются инструментом управления экономикой. Решают важные отраслевые задачи, региональные проблемы. Стабильность и защита населения от инфляции и кризиса осуществляется, в том числе и банками.

Банки поддерживают бизнес, так как бизнес является источником доходов. Банки работают с финансовыми средствами и управляют финансами. Осуществляя кредитную деятельность, банки решают свои задачи привлечения финансовых ресурсов.

Финансовая деятельность бизнеса, оплата услуг, взаиморасчеты также проводятся в безналичной форме расчетов. Банки позволяют проводить финансовые операции между компаниями, а также выплачивать зарплату рабочим.

Работая с населением, банки выдают кредиты на бизнес, на жизнь, на приобретение автомобилей, жилья. Ипотека - это форма долговременного залога, при котором заемщик закладывает имущество, стоимость которого способно покрыть сумму залога. Банки предоставляют различные программы ипотеки. Эти программы должны решать задачи улучшения уровня жизни населения.

Накопление капитала и сбережение денежных средств выполняют банки. Вкладчикам банки предлагают процентные ставки по рублевым вкладам для взаимовыгодного сотрудничества. Банки выполняют перераспределение денежных средств и предоставляют деньги для развития бизнеса, платят вкладчикам проценты. Тем, кто хочет хранить деньги в иностранной валюте, будет интересно предложение получать проценты по вкладам в евро. Возможно, накопления в иностранной валюте будут выгодными.

Для крупных компаний банки предоставляют услуги выпуска, продажи, покупки, хранения ценных бумаг. Это еще один инструмент, с помощью которого компании могут управлять своими финансами, привлекать денежные средства.

Таким образом, банки выполняют функции управления финансами и предоставляют свои услуги населению и бизнесу. Банки работают с привлеченными финансовыми средствами, и действуют ради своей выгоды и накопления капитала. Банки поддерживают бизнес, делают возможным накопление и сохранение денежных средств населения.

Работая в сфере экономики, банки предоставляют возможности взаимодействия и сотрудничества регионов и стран, налаживания торговых отношений, обеспечивают бизнес финансовыми инструментами, связывают бизнес регионов и делают возможным организациям и компаниям вступать в долговременные отношения.