“Biznesdə maliyyə texnologiyaları” magistr proqramı. Maliyyə sektorunda yeni texnologiyalar

“Accenture” konsaltinq şirkətinin məlumatlarına əsasən, 2017-ci ildə fintech – adi istifadəçilərə və peşəkar bazar iştirakçılarına maliyyələrini idarə etməyə kömək edən “ağıllı” onlayn xidmətlərə investisiyaların ümumi həcmi 27,4 milyard dollar təşkil edib. Bu, 2016-cı illə müqayisədə 18% çoxdur.

Ən perspektivli fintech layihələri The Forbes Fintech 50 - 2018 siyahısını tərtib edənlərin qeyd etdiyi kimi, ABŞ-da maliyyə xidmətləri 8,5 trilyon dollarlıq bazar kapitallaşması ilə artıq yerli bank sektoruna güclü rəqibdir. Fintech təkcə şəxsi maliyyənin bütün sahələrində istehlakçı davranışını dəyişdirmir, kapitalın qənaətindən borc götürməyə və ya toplamağa qədər, həm də maliyyə bazarının özünü dəyişdirir. Bu sənayedə hər şey daha çox həllər peşəkar iştirakçılar - banklar, investisiya şirkətləri, hedcinq fondları üçün nəzərdə tutulmuşdur. Bu inkişaflar onlara məlumatları təhlil etməyə, birjadakı vəziyyəti hesablamağa və investisiya strategiyalarını seçməyə kömək edir.

Skolkovo Vençur İnvestisiya Ekosisteminin İnkişaf üzrə Direktoru Stanislav Kolesniçenkonun sözlərinə görə, fintech sənayesi yaxın illərdə dramatik dəyişikliklərə məruz qalacaq. Sənaye son beş ildə sürətlə inkişaf etmişdir. beynəlxalq bazarlar birdən çox “təkbuynuzlu” (1 milyard dollardan çox kapitala malik şirkət) meydana çıxdı, lakin daha da böyümə qanunvericilik məhdudiyyətlərinə və ənənəvi bankların rəqabət təzyiqinə qarşı çıxdı, ekspert izah edir.

Kolesniçenko vurğulayır: "Fintech indi getdikcə texnoloji cəhətdən inkişaf edir və b2b məhsullarına doğru irəliləyir". O, yaxın bir neçə ildə həm dünyada, həm də Rusiyada müşahidə oluna biləcək bir neçə fintech tendensiyasını vurğulayır: blokçeyn texnologiyalarının nüfuzu, böyük verilənlərdən və süni intellektdən istifadə edərək hesablama modellərinin inkişafı, müxtəlif texnologiyalar istifadəçinin uzaqdan identifikasiyası, saxtakarlığın aşkarlanması mexanizmlərinin avtomatlaşdırılması.

Finam İnvestisiya Şirkətinin Layihələrə Dəstək və İnkişaf Departamentinin rəhbəri Konstantin Molçanov da onunla razılaşır. O qeyd edir ki son illər istehlakçı fintech-in sürətli böyüməsi ilə yadda qaldı. İndi bu bazarda nişlərin əksəriyyəti işğal olunub, ona görə də tərtibatçılar diqqətini biznes həlləri üzərində cəmləşdirməli olacaqlar. Ən çox perspektivli istiqamət Molçanov istifadəçi identifikasiyası sistemlərinin inkişafını nəzərdən keçirir. “Bu, çox faktiki sual həm Rusiyada, həm də dünyada”, - ekspert deyir.

Forbes Fintech 50 sizə fintech dünyasının necə dəyişdiyini və yaxın illərdə bu bazarda hansı ideyaların tələb olunacağını anlamağa imkan verir. Siyahıya açıq şirkətlər istisna olmaqla, ABŞ bazarında fəaliyyət göstərən və ya ona təsir göstərən, o cümlədən xarici mənşəli internet xidmətləri daxildir. Beləliklə, hansı maliyyə texnologiyaları gələcəkdir?

İnvestorları arasında rusiyalı milyarder Yuri Milner və aktyorlar Jared Leto və Ashton Kutcher olan Robinhood investisiya xidməti həmçinin məşhur kriptovalyuta Bitcoin və Ethereum-a, Fundrise platformasına isə daşınmaz əmlaka sərmayə qoymağı mümkün edir.

Əməliyyat prinsipi olduqca sadədir: istifadəçi proqramda qeydiyyatdan keçir, onu brokerə bağlayır və Bank hesabı və sadəcə "Al" düyməsini sıxmaqla onu maraqlandıran alətlərə investisiya qoyur. Bu, mobil investisiya xidmətlərini daha mürəkkəb interfeysə malik olan QIUK və ya MetaTrader kimi ənənəvi ticarət terminallarından fərqləndirir.

Siyahıdakı insanlar arasında istifadəçinin risk profilini müstəqil müəyyən edə, eyni ETF-lər əsasında onun üçün investisiya strategiyası seçə və sistematik şəkildə həyata keçirə bilən süni intellektə malik platforma da var - Betterment robo-məsləhətçi. İstifadəçinin kredit və ya debet kartına xərclənən hər bir məbləği ən yaxın dollara yuvarlayan və sərmayə qoyan Acorns proqramı bir az qeyri-adidir. əlavə vəsait aşağı dəyərli ETF portfelinə, həmçinin Circle Up vençur kapitalı layihələrinə investisiya yatırmaq üçün xidmət.

Tətbiqlər: Acorns, Betterment, Kadr, CircleUp, Ellevest, Fundrise, iCapital Network, Robinhood

Fırıldaqçıları və gəlirli aktivləri tapmaq üçün böyük məlumatlar

Fintech developers auditoriyası təkcə özəl investorlarla məhdudlaşmır: maliyyə sənayesinin peşəkar iştirakçıları üçün getdikcə daha çox həllər bazarda peyda olur. Bu il The Forbes Fintech 50-ə eyni anda on belə startap daxil edilib.

Bir qayda olaraq, bunlar böyük məlumatların təhlili və kütləvi onlayn ticarət üçün xidmətlərdir. Böyük miqdarda məlumatı tez öyrənmək və fırıldaqçılığı müəyyən etmək və ya əməliyyat risklərini hesablamaq üçün banklar Big Data ilə işləməlidir. Hedcinq fondları bazara giriş nöqtələrini müəyyən etmək və mövqeləri idarə etmək üçün bu texnologiyaya ehtiyac duyurlar.

Bunun bariz nümunəsi Stanford Universitetinin alimlər qrupu tərəfindən hazırlanmış Ayasdi süni intellekt platformasıdır. Məhz bu xidmət Citigroup-a bir sıra uğursuzluqlardan sonra ABŞ Federal Ehtiyat Sisteminin stress testlərindən keçməsinə kömək etdi.

Feedzai tərəfindən hazırlanmışdır keçmiş mütəxəssis raketçilikdə saxtakarlığı aşkar etmək üçün böyük verilənlərin gücündən istifadə edir. Enigma və Quandl platformaları dünyanın ən böyük hedcinq fondları tərəfindən yüz minlərlə məlumat mənbəyini təhlil etmək üçün istifadə olunur. Reytinqdən başqa bir xidmət - Digital Reasoning - Goldman Sachs investisiya bankında və fond bazarında manipulyasiya cəhdlərini aşkar etmək üçün istifadə edən Nasdaq birjasında tələbat olduğu ortaya çıxdı.

Proqramlar: Addepar, Ayasdi, Digital Reasoning, Enigma, Feedzai, IEX, Kensho, Quandl, Symphony, Trumid

Mobil ödənişlərdə bulud texnologiyaları və AI

Statista hesab edir ki, 2019-cu ilə qədər qlobal mobil ödəniş gəlirləri 2017-ci illə müqayisədə 28% artaraq 1 trilyon dolları keçəcək. Bunun fonunda həm istehlakçılarla biznes, həm də müəssisələr arasında əməliyyatlar üçün ödəniş xidmətləri sürətlə inkişaf edir.

Reytinqdə yer alan on layihədən bəziləri uğurla birləşdirilə bildi mobil ödənişlər bulud texnologiyaları ilə, məsələn, hesablama xidməti əmək haqqı Gusto, həmçinin dərin maşın öyrənməsi ilə Forter əməliyyat riskinin qiymətləndirilməsi platforması.

Forbes Fintech 50-də fərqlənən ənənəvi banklara və Western Union kimi onlayn xidmətlərə meydan oxuyan peer-to-peer transfer proqramlarıdır. Bunlar estoniyalılar Taavet Hinrikus və Kristo Kaarmann tərəfindən hazırlanmış TransferWise xidmətidir və transfer xərcləri Britaniya banklarınınkindən səkkiz dəfə aşağı vəd edir və ABŞ, Kanada və Avstraliyadan on inkişaf etməkdə olan ölkəyə vəsait köçürmək üçün Remitly platformasıdır.

Proqramlar: Adyen, Forter, Təlimat , Gusto, Plaid, San Francisco, Remitly, Seattle, Stripe San Francisco, TransferWise, Veem San Francisco

Onlayn ipoteka və ağıllı skorinq

Kreditlər maliyyə bazarının texnoloji inqilabı yaşayan ilk seqmentlərindən biri idi. Nəticədə, onlayn kreditləşmə sahəsində ilk oyunçular artıq real nəhənglərə çevrilməyi bacardılar və bəziləri hətta IPO-ya çıxdılar (məsələn, Amerika platformaları LendingClub və OnDeck).

Buna baxmayaraq, bu bazar aktiv şəkildə inkişaf etməkdə davam edir. Peer-to-peer kreditləşdirmə və izdihamlı kreditləşdirmə xidmətlərinə əlavə olaraq, The Forbes Fintech 50 ev krediti bazarında ipoteka brokerləri və banklarla rəqabət aparmaq niyyətində olan platformaları sadalayır.

Belə ki, Better Mortgage (“Ən yaxşı İpoteka”) və Blend xidmətləri borcalana söz verir tam dövr xidmətlər - skorinq məlumatları və borcalanın gəlirləri əsasında ipoteka kreditinin qiymətləndirilməsindən ipotekanın icrasına qədər.

Müəssisələrə kredit verən platformalar arasında beş il ərzində borcalanın etibarlılığını qiymətləndirmək üçün alqoritmlərini “öyrədən” Upstart xidməti seçilir ki, hazırda bazarda ən aşağı defolt dərəcələrindən birinə sahib olsun.

Proqramlar: Təsdiq et, Daha Yaxşı İpoteka, Qarışıq, CommonBond, GreenSky, Kabbage, LendingHome, Tala, Upstart

Tranzaksiyaların izlənməsi və maliyyə nəzarəti üçün Blockchain

Kriptovalyutalar və blokçeyn gündəlik xəbərlərdə möhkəm yer tutur. Forbes siyahısına həm kriptovalyuta ticarətinin texnoloji dəstəyi, həm də mövcud blokçeyn protokollarının transformasiyası üçün infrastruktur inkişaf etdirən startaplar daxildir.

Maraqlıdır ki, onların arasında artıq FTB, ABŞ Daxili Gəlir Xidməti və Europol tərəfindən fəal şəkildə istifadə edilən kriptovalyuta əməliyyatlarının izlənilməsi xidməti olan Chainalysis də var.

Maliyyə nəzarəti sahəsində tətbiqini tapmış digər layihə Symbiont platformasıdır. O, ABŞ-da bir növ ofşor zona hesab edilən Delaver ştatı ilə regionda səhm buraxılışını və mülkiyyət strukturunu izləmək üçün texnologiya hazırlamaq üçün işləyir. Bundan əlavə, “Vanguard Group” investisiya şirkəti ilə birlikdə startap bazar məlumatlarının mübadiləsi üçün blokçeyndən istifadə imkanlarını sınaqdan keçirir.

Proqramlar: Bitfury Group, Blockchain, Chain, Chainalysis, Coinbase, Ripple, Shapeshift, Symbiont, Xapo

Şəxsi maliyyənin təkamülü

Fintech tərtibatçıları şəxsi maliyyə menecmenti sahəsində mövcud variantları genişləndirməyə məcburdurlar - bu bazarda startaplar getdikcə dəbli texnologiyalara müraciət edirlər. böyük məlumat və yeni biznes modelləri ilə təcrübə.

Məsələn, Credit Carma xidməti yüksək texnologiyalı skorinqdən istifadə edərək istifadəçinin bu və ya digərini almaq şansının nə olduğunu hesablayır. kredit məhsulu və hansı bankda ona kredit verilməsindən mütləq imtina edilməyəcək.

Metromile xidməti avtomobil sığortasını sabit aşağı qiymətə təmin edir abunə haqqı və sonra sürdüyü hər mil üçün əlavə faiz qazanır. Tətbiq avtomobilin diaqnostika sisteminə qoşulmuş xüsusi cihazdan istifadə edərək yürüşü özbaşına izləyir - bu, həm də istənilən qəzanın təfərrüatlarını izləməyə və iddiaları tez həll etməyə kömək edir.

Earnin mobil xidməti ilə işçilərə imkan verir saata görəəmək haqqı ödənilməzdən əvvəl qazanılmış gəlirdən istifadə edin. Nağd pul - 500 dollara qədər - dərhal istifadəçinin bank hesabına daxil olur.

Proqramlar: Kredit Karma, Earnin, Limonad, Metromile, Qapital

Noçevkina Luiza Petrovna, ved. n. İMEMO RAS-ın elmi işçisi, iqtisad elmləri doktoru, professor, Rusiya

Ditze İrina Pavlovna, n. IMEMO RAS-ın əməkdaşı, Rusiya

Tərcümə tezliklə hazır olacaq.

Annotasiya:

Maliyyə sahəsində transformasiyaların əsas amili ən sonların aktiv istifadəsidir informasiya texnologiyaları və qlobal virtual mühitin formalaşması. Bu faktorun hansı təsiri var ən müasir dünya birjası, oxucunun diqqətinə təqdim olunan material ayrılmışdır.

JEL təsnifatı:

Azərbaycanda bütün xidmət sektorunun sürətli inkişafı inkişaf etmiş ölkələr- iqtisadçılar və sosioloqlar tərəfindən diqqətdən kənarda qalmayan ümumi qəbul edilmiş bir fenomen. 1990-cı illərin sonlarından bəri inqilabi dəyişikliklər astanasında olan xidmət sektorunun xüsusi hissəsi kimi maliyyə sektoru idi.

Sürətli bazar artımı Maliyyə xidmətləri inkişaf etmiş ölkələrdə, xüsusən də ABŞ-da müasir bazar iqtisadiyyatı şəraitində maliyyə sisteminin yüksək inkişaf səviyyəsinin, habelə növbəti raund üçün hazır təməlin olmasının təbii davamı və nəticəsidir. Maliyyə sahəsində bu transformasiyaların əsas amili ən son informasiya texnologiyalarından fəal istifadə, qlobal virtual mühitin formalaşdırılmasıdır. iqtisadi fəaliyyət. Və bu başa düşüləndir, çünki. Maliyyə sektoru mahiyyətcə, ilk növbədə, informasiya mühitidir.

Müasir nəzəriyyələrə görə, formalaşan ən əhəmiyyətli amillər iqtisadi fəaliyyət və bazar institutları məlumat və qeyri-müəyyənlikdir. Bazar agentlərinin yalnız bir hissəsi mühüm məlumatlara malik olduğu halda, digər partnyorlarda isə məlumatın olmadığı halda məlumatın asimmetrik paylanması bazarın xüsusiyyətlərindən biridir. Bunu F.von Hayek də neoklassik şərhi tənqid edərək vurğulamışdır mükəmməl rəqabət, burada məlumat simmetrik şəkildə paylanır və qeyri-müəyyənlik aradan qalxır. “Ticarət və ticarət həm məxfilikdən, həm də şəxsi biliklərdən çox asılıdır; Bu, daha çox maliyyə institutlarına aiddir”.

Bu müddəalar xüsusilə qeyri-müəyyənlik amillərinin, onun iştirakçılarının məlumatlılığının müxtəlif dərəcələrinin və maliyyə aktivlərinin qiymətlərinin mümkün nisbətlərinin təxminlərinin asimmetriyasının böyük rol oynadığı müasir maliyyə bazarlarına aiddir. Maksimum məlumatlılıq istəyi maliyyə sektorunda qərar qəbul etmək üçün informasiya texnologiyalarına xüsusi cəlbediciliyi və ehtiyacı müəyyən edən səbəblərdən biridir.

Müasir maliyyə xidmətlərinin inkişafının prioritetləşdirilməsinin inandırıcı nümunəsi belədir ki, Yaponiyada 1998-ci ilin böhran ilində belə, özəl sənaye investisiyalarının həcminin təxminən 12% azalması ilə yalnız İnformasiya sistemləri banklar, broker və sığorta şirkətləri.

Maliyyə sektorunun sürətli inkişafı, onun qloballaşması maliyyə xidmətlərini keyfiyyətcə yeni səviyyəyə - səviyyəyə keçirmişdir. qlobal şəbəkəİnternet: maliyyə xidmətlərinin bütün spektri istənilən vaxt geniş istehlakçılar üçün əlçatan olur. Bazarlar, məhsullar, rəqiblər haqqında tükənməz məlumat anbarı olan İnternetin ən nəzərə çarpan istifadəsi indi maliyyə sektorunda baş verir. İnkişaf etmiş ölkələrdə investisiyaların üstünlük təşkil edən hissəsini maliyyə investisiyaları, əsasən qiymətli kağızlara investisiyalar təşkil edir. Onlara nəzarət edilməli, əsas məlumatların qeydi ilə idarə olunmalıdır.

Gənc elm tələb edən şirkətlərin səhmlərinə portfel investisiyaları ən riskli və eyni zamanda, bazar dəyərinin artması baxımından bəlkə də ən gəlirli olanıdır. İnternet texnologiyaları qiymətli kağızlar bazarının təhlili üçün nəhəng informasiya ehtiyatından praktiki olaraq pulsuz geniş istifadə etməyə imkan verir.

Son bir neçə ildə işgüzar fəallığın ümumi yüksəlişi və yüksək texnologiyalı korporasiyaların səhmlərinin qiymətlərinin davamlı artması ilə səhmdar öz kapitalını artırmaq üçün yaxşı fürsət əldə edir. Beləliklə, 1990-cı illərin sonlarında Microsoft-un səhmlərinə investisiyanın gəlirliliyi illik 70%-dən çox idi, yəni. bank əmanətləri üzrə faizdən 10 dəfədən çox yüksəkdir. Satılan səhmlərin kapitallaşdırılmış dəyəri, yəni. onların bazar dəyəri 1997-ci ildəki 79 milyard dollardan 1999-cu ilin sonuna qədər 550 milyard dollara yüksəldi.

Müasir texnologiyalar nəinki fond bazarının strukturunu dəyişdirdi, həm də qiymətli kağızların ticarətində dəyişikliklər etdi, yeni nəsil investorlar vasitəsilə bazarın əhatə dairəsini əhəmiyyətli dərəcədə genişləndirdi, onlar üçün fərdi məlumat axtarışı imkanı açıldı. . İnvestor əvvəllər onun üçün əlçatmaz olan analiz alətlərini, o cümlədən, məsələn, səhm qiymətlərinin hərəkətini izləməyə kömək edən xüsusi proqramları və s. Yeni işçi növləri meydana çıxır - sözdə ənənəvi broker əvəzinə investisiya köməkçiləri. endirim brokerləri müştərilərin tələbi ilə qiymətli kağızlarla təmin edilmədən əməliyyatlar həyata keçirən məsləhət xidmətləri. Beləliklə, müştəri üçün əməliyyat xərcləri əhəmiyyətli dərəcədə azalır. endirimonlayn-maklerlərİnternetə qoşulurlar və müştərilərinə İnternet üzərindən səhmlərin ticarətini həyata keçirməyə imkan verirlər. Nəzəriyyə olaraq, İnternetə qoşulmuş kompüteri və əlbəttə ki, pulu olan hər bir şəxs onlayn brokerin müştərisi ola bilər. Əməliyyat texniki və məsləhət xarakterli olmadığı üçün onun qiymətləri aşağıdır: lot üçün 10-30 dollar, 5000 səhmə qədər.

“Avropa hazırda bu sahədə böyük irəliləyişlə üz-üzədir”, ABŞ investisiya bankının ekspertləri J.P. Morgan "İnternet Broking dayandırıla bilməz" adlı həcmli araşdırmasında. Bəzi hesablamalara görə, 2002-ci ilin sonuna qədər Avropada internet brokerlərinin hesablarının sayı 1998-ci ilin sonundakı 400 000 ilə müqayisədə 8 milyondan çox artacaq. Almaniyanın aparıcı onlayn brokerləri Comdirect, Consors və ya Bank 24 də öz müştərilərini təmin edir. daxili və beynəlxalq birjalara çıxışı ilə.

Bank 24 meneceri Daniel Schwartz-a görə, ilkin kapital bir gün üçün treyder minimum $75,000 olmalıdır. Birjada ticarətə başlayan isə pulunun 30%-dən 50%-ə qədərini itirməyə hazır olmalıdır. Bundan sonra, bir qayda olaraq, əksər yeni başlayanlar ümumi səhvlərdən qaçınmaq üçün artıq lazımi təcrübə əldə edirlər.

Beləliklə, İnternetdə investisiya xidmətlərinin genişləndirilməsi fond bazarının daha da yüksəlməsinə kömək edir. Lakin elektron sərmayənin inkişafında əhəmiyyətli maneə təhlükəsizlik və təhlükəsizlik problemi, əlavə xərclərin artmasıdır. Ümumiyyətlə, İnternet istənilən maliyyə əməliyyatları üçün təhlükəli mühitdir. Bu amil, öz növbəsində, internet istifadəçisini qorumaq üçün effektiv vasitələrin axtarışını stimullaşdırır və yeni texnologiyalarla bağlı spesifik riskləri azaltmağa kömək edir. Bunun üçün məxfi məlumatların elektron ötürülməsi standartlarının hazırlanması tələb olunacaq və bunun üçün bir çox ölkələrin qanunvericiliyində dəyişikliklər tələb olunacaq.

Bu yeni texnoloji çağırışlar maliyyə sektorunun qloballaşması ilə daha da kəskinləşir və bu, risk faktorunu müəyyən etməyi çətinləşdirir.

İnformasiya inqilabı psixoloji amilin əhəmiyyətini artırır: ən son informasiya texnologiyalarından geniş istifadə, bir tərəfdən, genişlənmə imkanları yaradır. məlumat bazası qərarlar qəbul edərkən, digər tərəfdən isə məlumatla saxtakarlıq ehtimalını artırır. Ümumdünya Şəbəkəsi elanlar üçün elektron reklam lövhəsi kimi xidmət etdiyi müddətcə heç bir təhlükəsizlik problemi yox idi. Bununla belə, qiymətli kağızların ticarəti Bank xidmətləri real vaxt rejimində (on-line) internet vasitəsilə öz xidmətlərinin istifadəçiləri üçün maliyyə sektorunda risk sahələrini genişləndirmişdir.

1990-cı illərin sonlarında dünya maliyyə bazarlarında baş verən məlum böhran hadisələri nəticəsində qiymətli kağızların qiyməti mənfəətin diktə etdiyi səviyyədən çıxdıqda, risklər hələ də yenidən qiymətləndirilmiş və kapitalın əhəmiyyətli bir hissəsi kapitala çevrilməyə başlamışdır. inkişaf etmiş sivil bazarlara qayıtmaq. Digər, daha vacib irəliləyiş qiymətli kağızlarla, o cümlədən yüksək texnologiyalı şirkətlərin səhmləri ilə spekulyativ əməliyyatların cəlbediciliyinin müəyyən dərəcədə zəifləməsidir, çünki bu hipertrofiyalı gözləntilər resursu tükənməyə başlamışdır. Və bu, öz növbəsində, hər ikisi, ümumiyyətlə, bir-biri ilə rəqabət aparmasa da, təkcə portfel sektorunda deyil, iqtisadiyyatın real sektorunda da innovasiyalara tədricən diqqət yetirilməsi deməkdir. İnvestisiya üstünlüklərində bəzi (hələ möhkəm qurulmamış) dəyişiklik yenilərin payını artırır innovativ texnologiyalar real investisiya daxilində.

Qeyd etmək lazımdır ki, texnoloji tərəqqinin yeni raundunda yaranan maneələr tez bir zamanda aradan qaldırılır. haqqında

a) bütün əlaqəli sənaye, sənaye və xidmətlər zəncirinin artıq əldə edilmiş ümumi yüksək texniki səviyyəsi haqqında;

b) son dərəcə inkişaf etmiş və yetkin maliyyə sistemi;

c) orta və yüksək gəlirə malik əhəmiyyətli istifadəçilər qrupunun mövcudluğu və s.

Yəni, sonda deyə bilərik ki, cəmiyyətin əvvəlki bütün texniki, iqtisadi və sosial inkişafı indi yenilik üçün zəmin hazırlamışdır. Bəli, sürətli artım e-ticarətəlbəttə ki, kataloq ticarəti illərində toplanmış təcrübəyə kömək etdi.

Maliyyə sektorunda innovasiyalar, birincisi, özəl investorlar üçün mövcud olan güclü birja bazarlarına, ikincisi, geniş bazar institutları şəbəkəsinə, hüquqi xidmətlərə, müxtəlif növ konsaltinq xidmətlərinə, yəni. yeni texnoloji nizama keçid üçün çox zəruri olan yetkin “iqtisadi mühitə”.

Moskva + 7 495 648 6241

Maliyyə xidmətləri sənayesi texnoloji inqilabdan keçir. Maliyyə sektoru təbiət elmləri və təyyarə istehsalı kimi sahələrdən öz işarəsini alır. Bu sənayelər prosesləri sənayeləşdirmək, xərcləri azaltmaq və tənzimləyici tələblərə cavab vermək üçün artıq texnologiyadan istifadə edirlər. Maliyyə sektorunda texnologiyaların inkişafı yeni maliyyə və texnoloji ekosistemin (FinTech) formalaşmasına səbəb olmuşdur. Yeni texnologiya layihələri sektora xas problemlərlə üzləşir: innovasiyaya ehtiyac, dəyişən müştəri tələbləri və tənzimləyicilərin artan təzyiqi. Nəticə nədir? Hazırkılar və yeni gələnlər bu yeni layihələrlə rəqabət aparmaq və ya əldə etmək üçün ümidsizdirlər. Necə ki iTunes partladı musiqi biznesi, rəqəmsal texnologiyalar maliyyə sənayesində xidmətləri tamamilə dəyişdirəcək.

“İndi inanılmaz sürətlə inkişaf etdirilir proqram təminatı yeni fintech rəqəmsal platformalarını təkmilləşdirmək üçün” platformanı hazırlayan şirkət Dassault Systèmes-in maliyyə və biznes xidmətləri üzrə vitse-prezidenti Guillaume Dufour bildirib. 3D TƏCRÜBƏ. "2008-ci ilin qlobal maliyyə böhranından bəri maliyyə xidmətləri sənayesi cəmiyyətin və iqtisadiyyatın inkişafında fəal iştirak etmək üçün innovasiyalar etmək məcburiyyətində qalıb. Hazırda sənayedə həm daxili əməliyyatları, həm də müştərilərə xidmət prosedurlarını transformasiya etmək üçün yeni texnologiyalar tətbiq edilir. ."

Maliyyə xidmətlərində inqilabi yeniliklər həm biznesdən biznesə (B2B), həm də müştəridən biznesə qarşılıqlı əlaqədə ortaya çıxır. Təşkilatlar arasında qarşılıqlı əlaqə baxımından, məlumatların təhlili və idarəetmə xidmətləri kimi optimallaşdırma texnologiyalarını daha aşağı qiymətə və daha sərfəli şərtlərlə inkişaf etdirən və təklif edən yeni şirkətlər yaranır. Maliyyə institutları BNP Paribas Təhlükəsizlik Xidmətləri kimi təşkilatlar xərclərə qənaət, əməliyyatlarda şəffaflıq və daha yaxşı müştəri təcrübəsi əldə etmək üçün prosesləri rəqəmsallaşdırır. Bu yanaşma Dassault Systèmes Corporation tərəfindən fəal şəkildə dəstəklənir. Şirkət maliyyə sənayesində innovasiyaların tətbiqinin sürətləndirilməsinə yönəlmiş 3D FinTech Challenge sürətləndirilmiş inkişaf proqramını həyata keçirir. Bu proqram gənc şirkətlərə öz güclərini real bazarda yoxlamaq imkanı verir.

Təşkilatlarla müştərilər arasında qarşılıqlı əlaqə baxımından inqilabi texnologiyalar müxtəlif ölkələrin iqtisadiyyatına əhəmiyyətli təsir göstərən “mobil pulların” yaranmasına gətirib çıxarır. Sub-Sahara Afrikasında ənənəvi bank sisteminin inkişafına infrastruktur problemləri mane olur. Bu ölkələrdə borcalanların yüzdə 55-i yalnız qeyri-rəsmi kredit mənbələrindən istifadə edir və bunun nisbəti mobil bankçılıq bazarda yüzdə 16'ya yüksəldi. Bütün bunlar ortaya çıxmasına səbəb oldu böyük məbləğ yeni ödəniş üsulları.

Nümunə olaraq mobil xidməti göstərmək olar. pul köçürmələri M-Pesa Keniyada yerləşir. M-Pesa agentləri sistem istifadəçilərindən nağd pulları qəbul edərək elektron hesablara yerləşdirir, sonra isə SMS vasitəsilə alıcılara göndərirlər. 2014-cü ildə təkcə Keniyada bu sistemdə həyata keçirilən əməliyyatların məbləği 11 milyard dollar təşkil edib.Xidmət Hindistan və Rumıniyada da qısa zamanda populyarlıq qazanıb.

Lakin yeni texnologiyalar təkcə inkişaf etməkdə olan ölkələrdə tətbiq edilmir. Onlar istifadə olunur və Qərb şirkətləri Facebook Pay kimi. "Elektron pul kisələri" adlananlara Venmo və Circle kimi fintech ekosistemindən yeni bizneslər xidmət göstərir. Onlar sizə pul saxlamağa, digər istifadəçilərə köçürməyə və onlayn ödənişlər etməyə imkan verir.

Maliyyə sənayesi sürətlə dəyişir.

Maliyyə sənayesi fəal şəkildə dəyişir və hər kəs yeni reallığa uyğunlaşa bilməyəcək. Ənənəvi oyunçularla yeni gələnlər arasında qarşıdurmanın ən çətin olacağı ən azı üç sahə var:

• Pərakəndə banklar və yalnız internet bankları. Ən çox pərakəndə satış xidmətləri, klassik banklar tərəfindən təklif olunan, daha aşağı qiymətə təqdim edilə bilər və üçün keyfiyyətli xidmət bahalı ofislərə ehtiyac yoxdur.
• Kredit təşkilatları p2p kreditinə qarşı. Borcalanlar və kreditorlar üçün vasitəçi kimi çıxış edən bazarlar bank sektoruna aktiv şəkildə hücum edir, investorlara daha yüksək gəlir gətirir və kredit almaq istəyənlər üçün avtomatlaşdırılmış qərar qəbul edir.
• Portfel menecerləri robot məsləhətçilərə qarşı. Robo-məsləhətçilər investorlara daha aşağı komissiyalar təklif edirlər aşağı hədd investisiya və yüksək gəlir. Bundan əlavə, avtomatlaşdırılmış strategiyalara tabe deyil insan amili və investisiyalarınız haqqında şəffaf onlayn hesabata sahib olun. Bir çox investisiya evləri və banklar tendensiyanı əldən vermir və müştəriləri üçün avtomatlaşdırılmış məsləhətçiləri fəal şəkildə tətbiq edirlər.

• Pərakəndə bankçılıq
• Kredit vermək
• Ödənişlər və köçürmələr
• Aktivlərin idarə olunması
• Bazarlar və birjalar
• Sığorta
• Blockchain texnologiyası

1. Maliyyə və bank chatbotları

2. Qarşılıqlı sığorta

3. Xarici investorlar Amerikanın fintech-ə sərmayə qoyurlar

4. AI istifadə edərək hedcinq fondları

5. Ənənəvi maliyyə xidmətlərini ödəyə bilməyənlərə xidmət göstərmək

6. Böyük texnoloji şirkətlər ödənişlər biznesinə daxil olurlar

7. Daşınmaz əmlak investisiyası

8. Onlayn bankçılıq

9. Blockchain üçün praktik tətbiqlər

Keçən il investisiyaların həcminə görə fintech sənayesi üçün rekord il oldu. KPMG-nin məlumatına görə, sənayeyə 19 milyard dollardan çox sərmayə qoyulub, bunun 13,8-i vençurla dəstəklənən şirkətlərə gedib. 2016-cı ilin ilk iki rübünün nəticələrinə görə, bu məbləğ ilin sonuna qədər iki dəfə azalmalıdır və bu, yeni oyunçular üçün ən sürətlə inkişaf edən sənayedir.

Aşağıdakı yazılarımızda biz sahibkarların maliyyə və texnologiyanın kəsişməsində bizneslə məşğul olmaq qərarına gəldikdə adətən nə ilə üzləşdikləri, maliyyə sənayesində işləyərkən hansı texniki çətinliklərlə qarşılaşa biləcəyi və onları necə həll etmək, pulsuz maliyyəni haradan əldə etmək barədə danışacağıq. məlumatları və maliyyə bazarlarına daxil olmaq üçün öz infrastrukturunu həyata keçirməyi düşünmədən fintech məhsulunu necə hazırlamaq.

Bu yaxınlarda insan fəaliyyətinin digər sahələrində olduğu kimi, maliyyə sahəsində də növbəti texnoloji inqilab baş verdi. Maliyyə xidmətlərinin transformasiyası prosesləri sənayeləşdirən, xərcləri azaldan və tənzimləyicilərin tələblərinə uyğunluğu təmin edən rəqəmsal texnologiyaların tətbiqi ilə bağlıdır.

İnnovativ maliyyə və texnoloji sistem FinTech (FinTech) adlanır. Bu gün FinTech mövzusu kredit təşkilatlarının nümayəndələri arasında müzakirə olunur və kommersiya şirkətləri, bəzi ölkələrin Mərkəzi Banklarında və beynəlxalq iqtisadi forumlarda.

Texnologiyanın tətbiqi

Ərazilərdə maliyyə sahəsində yeni texnologiyalar fəal şəkildə tətbiq olunur bankçılıq, mübadilə əməliyyatları, sığorta, pul köçürmələri, aktivlərin idarə edilməsi və s. Lakin onların həyata keçirilməsi müəyyən çətinliklərlə bağlıdır. Onlara aşağıdakı amillər səbəb olur:

• yeniliyə ehtiyac;
• müştəri tələblərinin dəyişdirilməsi;
• tənzimləyicilərin artan təzyiqi.

Lakin bu çətinliklər köhnə abituriyentlərlə startaplar arasında sağlam rəqabətə zəmin yaradır. 2017-ci ildə Avropa və Amerika investorlarının hər biri FinTech müəssisələrinə 1.000.000.000 dollar sərmayə qoyub. Nəticədə kredit təşkilatları xərcləri azaltmaqla göstərilən xidmətlərin kəmiyyətini və keyfiyyətini artırmalıdır; bazarda yeni yüksək texnologiyalı şirkətlər peyda olmalıdır; ümumiyyətlə alçaldıcı aktyorluq maliyyə sistemi sağlamlıqlarını yaxşılaşdırıb tərəqqi yoluna qədəm qoymalıdırlar. Yeni texnologiyalardan ən çox kiçik və orta bizneslər istifadə edirlər, çünki onlar daha mobildir.

Maliyyə sektorunda yeni texnologiyalara aşağıdakılar daxildir:

• İKT (informasiya və kompüter texnologiyaları);
• kraudfundinq;
• kriptovalyutalar ilə inteqrasiya;
• əməliyyat transformasiyası;
• yeni xidmətlərin tətbiqi;
• digər imkanlar.

Rəqəmsal platformalar və proqram təminatı

Maliyyə və texnoloji rəqəmsal platformalar (onlardan biri CAD və PLM seqmentində fəaliyyət göstərən Fransanın Dassault Systemes şirkətinin 3DEXPERIENCE-dir) son vaxtlar böyük populyarlıq qazanıb və mütəxəssislər onlar üçün proqram təminatı yaradırlar. İnnovativ üsullar daxili bankçılıq və müştəri xidmətlərini dəyişdirir.

Biznes mühitində təşkilatlar həm müştərilərlə, həm də bir-biri ilə qarşılıqlı əlaqədə olurlar. İkinci konsepsiya çərçivəsində biznesin optimallaşdırılması texnologiyalarının inkişafı ilə məşğul olan firmalar var. Onları daha cəlbedici şərtlərlə və kredit təşkilatlarından daha aşağı qiymətə təklif edirlər. Proseslərin rəqəmsallaşdırılması xərcləri optimallaşdırmağa, əməliyyatları şəffaf etməyə və müştərilərlə qarşılıqlı əlaqənin keyfiyyətini yüksəltməyə imkan verir.

Dassault Systemes öz biznesində 3D FinTech Challenge proqramını işləyib hazırlayıb və fəal şəkildə tətbiq edir. Onun köməyi ilə kredit sənayesində innovasiyaların tətbiqini və müəssisənin inkişafını sürətləndirmək mümkündür. Yeni firmalar üçün bu proqram faktiki bazar şərtlərinə tez alışmağa kömək edir.

Kriptovalyutalar

Kriptovalyutalar görünüşünə borcludurlar iqtisadi krizis 2007-2009-cu illər, demək olar ki, dünyanın bütün ölkələrində klassik bank sisteminin süqutuna səbəb oldu. İT autsayderləri bu vəziyyətdən istifadə edərək məyus olan əmanətçilərə və borcalanlara yeni maliyyə alətləri - kriptovalyutalar təklif etdilər.

Kriptovalyutaların özəlliyi ondan ibarətdir ki, onları təkcə real pula (dollar, funt sterlinq, avro) almaq deyil, həm də minalanmış, yəni “minalı” etmək olar. Bir çox insanlar bitcoinləri (bitcoin) çıxarmaq üçün kompüterlərə qaçdılar. Bu gün ən məşhur kriptovalyutadır.

İKT dünyasından olan insanlar və təşkilatlar maliyyə texnologiyaları sahəsində inqilab edir. Onlar yaradıcılıq, aqressivlik, yaxşı təşkilatçılıq ilə fərqlənirlər ki, bu da onlara yeni dayaqlar ələ keçirməyə və qurulmuş status-kvonu məhv etməyə imkan verir. Onlar hakimiyyətdə olanlar arasında müttəfiq axtarırlar. Yeri gəlmişkən, bitkoin layihəsi İT şirkətləri ilə ABŞ kəşfiyyat orqanları arasında əməkdaşlığın parlaq nümunəsidir.

Bitcoin bazara 2009-cu ildə daxil olub. Bu çox güclü layihədir, tək bir mütəxəssis onun yaradıcısı ola bilməz. Kriptovalyuta tam anonimlik təmin etdiyi üçün yeni pullarla ilk maraqlananlar cinayət strukturları oldu. 2013-cü ildə ABŞ-da bitkoinlərdən istifadə edən cinayət biznesini “təmizləmək” üçün tədbirlər həyata keçirilib. 2015-ci ildən isə kriptovalyuta praktiki olaraq qanuniləşdirilib.

Bitkoinə marağı mediada dərc olunan yazılar artırır. Kriptovalyuta anonimlik, məxfilik və tam sərbəstlik təmin edən ödəniş vasitəsi kimi yerləşdirilib. Amma əslində bitkoin həvəskarlarının istifadə etdiyi peer-to-peer şəbəkələri Amerika kəşfiyyat orqanlarının nəzarəti altındadır.

Texnoloji tərəqqinin inkişafı ilə kvant kompüteri tezliklə reallığa çevriləcək. İnkişafına görə dövlət təşkilatları, kəşfiyyat agentlikləri və özəl korporasiyalar hər il milyardlarla dollar xərcləyirlər. Bu kompüterlər bitkoinlərin kriptoqrafik müdafiəsini sındırmağa imkan verəcək.

Buna görə də bəziləri maliyyə şirkətləri, bitkoinin yaradılmasının əsasını təşkil edən "blokçeyn" texnologiyasını əsas götürərək, öz praktiki hesab pullarını inkişaf etdirdilər. Rəqəmsal valyutanın hazırda banklar olan vasitəçilərin iştirakı olmadan hesablaşma və klirinq əməliyyatlarında və qiymətli kağızlarla əməliyyatlarda istifadə edilməsi planlaşdırılır. Bu sistemə bir çox ölkələrdən iri kredit təşkilatları qoşulur ki, bu da bu il həyata keçirilməsi planlaşdırılan layihənin uğurundan xəbər verir.

Mobil bankçılıq

Mobil pul müxtəlif ölkələrin iqtisadiyyatına əhəmiyyətli dərəcədə təsir göstərir. Qəribədir, lakin mobil bankçılıq xüsusilə Saharadan cənubda yerləşən Afrika ölkələrində inkişaf edib. Bu regionun infrastrukturu klassik bank sistemindən tam istifadə etməyə imkan vermir, ona görə də borcalanların yarıdan çoxu qeyri-qanuni kredit mənbələrindən istifadə edir. Mobil bankçılığın tətbiqi ilə rəsmi kreditlərin payı 16% artıb.

Məsələn, Keniyada M-Pesa mobil pul əməliyyat sistemi fəaliyyət göstərir. Operatorlar istifadəçilərdən nağd pulları qəbul edərək elektron hesablara yerləşdirir, bundan sonra onu SMS vasitəsilə alıcılara köçürürlər. 2014-cü ildə köməyi ilə bu xidmət Keniyada 11.000.000.000 dollar köçürülüb. Həmçinin, oxşar sistem Rumıniya və Hindistanda da yayılmışdır.

Amma mobil valyutalar təkcə üçüncü dünya ölkələrində deyil, həm də inkişaf etmiş ölkələrin maliyyə bazarının tanınmış iştirakçıları tərəfindən istifadə olunur. Məsələn, Circle və Venmo onlayn köçürmələr və ödənişlər üçün elektron pul kisələri işlədirlər. O, həmçinin yeni maliyyə texnologiyalarından istifadə edir məşhur şirkət Facebook Pay.

Yeni marketinq xidmətləri

Müasir marketinq elə bir sistemdir ki, burada statistika, informasiya emalı və Əlaqə. Analitik panellərin köməyi ilə istifadəçi haqqında daha dəqiq məlumat alır hədəf auditoriyası, və innovativ xidmətlər fərdi təkliflər yaratmağa kömək edir. Müxtəlif qabaqcıl startaplar banklara və şirkətlərə müasir xidmətlər təklif edir:

• fikir & hədəf- təmin edir Maliyyə institutları hər bir müştəriyə fərdi yanaşma;
• Optimallaşdırın- test proqramlarının işə salınmasına və potensial müştərilərin kiçik qruplarına çatmağa imkan verən mikro seqmentlərin yaradılmasına yönəldilmiş;
• Uniken– əlaqə mərkəzinə müraciət edən ziyarətçiləri avtomatik olaraq müəyyən edir;
• SaleMove– çap söhbətindən audio və ya videoya keçid zamanı ünsiyyət istifadəçilərə vahid alətlər panelində qalmağa imkan verir;
• jiffee- telefondan ödəniş terminalı kimi istifadə etməyə imkan verir və bununla da əlavə avadanlıqların alınması xərclərini azaldır;
• Nanopay– transsərhəd ödənişlərin risklərini azaldır və pul köçürmələri xərclərini azaldır;
• Münasibət planlaşdırıcı– işçilər arasında tapşırıqların bölüşdürülməsinə və onların potensialının qiymətləndirilməsinə kömək edən mobil elektron HR meneceri;
• döyüntü/dəq onlayn– yüksək səviyyəli menecerləri işə qoşmaq və ən yaxşı müştəriləri özlərinə köçürmək üçün xidmət.

Lakin gələcək o müəssisələrə məxsusdur ki, mümkün qədər çox avtomatlaşdırılmış xidmətləri öz işlərinə inteqrasiya edə, onları keyfiyyətdən ödün vermədən birləşdirə bilər.

Qlobal bazarın maliyyə seqmenti sürətlə dəyişir. Maliyyə sahəsində demək olar ki, bütün yeni texnologiyalar B2B və B2C ödəniş sahələrinin dəyişdirilməsi, sənayenin rəqəmsal texnologiyalara keçidi prosesində maneələrin aradan qaldırılması, elektron ödənişlər üçün yeni standartların yaradılması ilə bağlı yeni reallıq şəraitinə uğurlu inteqrasiyaya yönəlib. ödənişlər, biznesin optimallaşdırılması, avtomatlaşdırma yolu ilə xərclərin azaldılması, işçilərin yükünün azaldılması, elektron köməkçilərdən istifadə, malların və işlərin fərdiləşdirilməsi. üçün uğurlu biznes V müasir şərait vacib olan fərdi alətlərin sistemsiz istifadəsi deyil, yaxşı düşünülmüş rəqəmsal transformasiya strategiyasıdır.